Финансовый супермаркет

Автор идеи: Андрей Немоляев (KapNemo)

Существующие сегодня на финансовом рынке нашего региона посреднические услуги, на мой взгляд, однобоки и зачастую не вызывают большого доверия. Пресса полна зазываниями разного рода специалистов по кредитованию, ипотеке и т.д. Однако практика показывает, что тот или иной специалист слишком узок в своих возможностях, а зачастую и знаниях. Как человек, работающий в финансовой сфере, смею вас заверить, есть масса вариантов финансовых услуг, о которых наше население просто не знает. А информация, как известно — это самое дорогое, что есть в бизнесе. Итак. Нам определенно нужен финансовый супермаркет.

Принцип супермаркета известен — там есть все. Так и в финансовом супермаркете — должно быть все. И оно, несомненно, будет. Насколько быстро — зависит от вашей поворотливости, начального капитала и ваших связей.

Конечно, если вы ничего не соображаете в финансах, вам, скорее всего, не стоит этим заниматься. Хотя — это не главное.

В первую очередь, вы должны быть хорошим управленцем и переговорщиком. И если вам удастся подобрать хорошую команду специалистов, возможно, ваша компания когда-нибудь будет в табели о рангах мировой финансовой структуры.

Итак. Я намеренно опускаю такие пояснительные разделы, как подбор помещения в аренду, набор персонала, закупка оборудования для работы, реклама. Эти вопросы напрямую зависят от ваших первоначальных финансовых вложений и в принципе могут быть как сравнительно не большими, так и очень большими (на сколько размахнетесь). Главное, конечно, не торопитесь вкладывать средства, а больше разговаривайте и общайтесь. В конечном итоге это приведет к тому, что средства вам придется вкладывать под договоренности об общих проектах.

Что бы люди хотели видеть в супермаркете? Давайте пройдемся по его отделам, познакомимся с заведующими отделов и предлагаемой продукцией:

1. Приемная (в обычном супермаркете — где оставляют сумочки).

Здесь вас должны принять и перенаправить в тот отдел, который вас больше интересует.

2. Отдел кредитования.

Это всем известный отдел, в котором сидит половина нашей страны. Что же на его полках? Несомненно, специалисты данного отдела должны вам предоставить абсолютно полную информацию по всем имеющимся в регионе (а в некоторых случаях и в России) видам и способам кредитования.

Изначально уяснив, что надо клиенту (какая сумма, на какой срок, под какие проценты, каким способом оплачивать, под поручительство, под залог, в какие сроки, в какой валюте), сотрудник отдела по компьютеру, нажимая на интерактивный дисплей палочкой, подбирает необходимые варианты кредитных программ, как банковского направления, так и по внебанковским кредитным структурам.

В результате 20-30 минутной беседы клиент должен получить полное представление, где и как он теоретически может получить кредит.

Приняв решение, клиент заключает посреднический договор, согласно которому он платит оговоренную сумму (сразу) за подготовку специалистами его будущего кредитного досье по нескольким вариантам и отправку этих данных в выбранные им кредитные структуры. В течение некоторого времени (вам об этом надо будет договариваться с кредитными организациями) специалист получает ответы из банков и других структур о возможности кредитования данного человека. Специалист данного отдела оповещает клиента о выполненной работе и ее результатах. Дальше клиент может сам собирать остальные бумаги, анкеты и т.д. и отправляться в выбранную им кредитную организацию или опять же, посетив знакомого нам специалиста, поручить это сделать ему, естественно, оплатив эту услугу после получения кредита (как вариант).

Что несомненно и абсолютно — банки мечтают выдавать большие кредиты, а не выдавать по копейкам. Банки мечтают разгрузить свои помещения от клиентов, но при этом опять же — хотят выдавать кредиты. Банки, узнав, что другие уже с вами работают и от вас идет народ — сами придут к вам – записываться в партнеры.

Банки, возможно, пойдут даже на расходы по обучению своего конкретного специалиста и выплате ему оклада, если вы сдадите им 2 кв.м. в этом зале. К примеру: получив добро от банка, клиент сразу может в этом же зале обратиться к менеджеру (кредитному специалисту) данного банка для оформления документов).

У нас банков в городе около 50. Арифметика проста. Но не сразу все, конечно, будет. Но… есть вариант ускорить (об этом чуть позже).

3. Отдел вкладов (не инвестирования, а только вкладов).

В данном отделе, как вы понимаете по его названию, специалисты отдела выложат клиенту всю имеющуюся у них информацию о возможности получить прибыль, оформив вклад в банки и во внебанковские финансовые структуры (какая сумма, какие проценты, как производится выплата и капитализация, какие сроки, какие валюты и металлы, какая динамика рынка и какая страховка). Словом, вся информация, которая поможет клиенту расстаться с деньгами. Естественно, надо предусмотреть комиссионные от банка за привлеченного клиента. В этом же отделе человека должны проинформировать о возможных вариантах заработка на своем капитале и при его заинтересованности- отправить в другой отдел — инвестиций.

4. Отдел инвестиций.

В этом отделе должны работать опытные специалисты, которые не только могут озвучивать написанное в компьютере, но и умеющие читать биржевые сводки, интересующиеся бизнесом в мировом масштабе, имеющие навыки в работе с инвестиционными проектами.

Клиенту должны рассказать обо всех имеющихся способах честного заработка на своем капитале:
1. Вклады в банки.
2. Инвестирования в частный бизнес.
3. Покупка акций и векселей.
4. Покупка паев и т.д.

При этом специалисты отдела должны разложить всю информацию перед клиентом (риски, потери, прибыль и статистику за оговоренное время).

Несомненно, здесь же специалисты отдела должны иметь возможность заключить с клиентом договор по выбранному направлению.

5. Отдел продаж (он же отдел пиара и маркетинга).

Здесь работают самые ценные сотрудники. Они «продажники» по натуре. На них возлагается ответственность за поиск финансовых схем, вариантов сотрудничества, переговоров с учреждениями, компаниями, инвестиционными фондами и корпорациями, с владельцами крупного бизнеса и ОАО.
Кроме того, они же параллельно рекламируют супермаркет в СМИ и непосредственно ведя переговорные процессы. На них же возложена будет в будущем – функция связи с общественностью.

Специалисты данного отдела впоследствии могут стать вашими региональными менеджерами, когда вы станете открывать филиалы в других городах.

6. Юридический отдел.

Здесь соответственно проверяются на законность и на отсутствие изъянов договоры и соглашения, готовится нормативная база предприятия, ведется — при необходимости – судебная практика в интересах компании.

7. Отдел идей и инновационных технологий (с долей юмора — назовите его нано- отдел, это становится модным).

Специалисты данного отдела, конечно, по возможности, должны чувствовать себя как рыба в бизнесе. Несомненно, некоторые специалисты отдела должны иметь экономическое, бухгалтерское образование, разбираться в бизнес-планах и ориентироваться на рынке в различных секторах. Кроме того, это люди с научным складом ума, которые способны доработать чью-то идею или наполнить ее новым смыслом.

К специалистам данного отдела направятся предприниматели и бизнесмены, у которых нет ничего, кроме идеи, или же есть что-то, но недостаточно. Клиенты должны изложить суть своей идеи специалистам, не обязательно на бумаге и в цифрах. В процессе беседы специалисты отдела должны принять решение о целесообразности ведения данного бизнеса, его возможных доходах и потерях.

В конечном итоге, на специалистов данного отдела возлагается обязанность просчета экономического обоснования бизнеса и принятия решения о возможном финансировании данного бизнеса с целью получения прибыли компании. Прибыль компании может выражаться как в получении дивидендов от бизнеса за вложенные в него средства напрямую (кредитование), так и от прибыли самого бизнеса в % соотношении (например 50% чистого дохода в течении 5 лет). В данном случае, конечно, необходим хорошо продуманный юридически грамотный договор между клиентом и компанией. Возможно, имеет смысл вводить своего управляющего в данный бизнес или главного бухгалтера. Также необходимо продумать использование возможностей компании для рекламирования этого бизнеса с целью его быстрейшего процветания.

8. Отдел инвестиций (финансовый отдел).

Это ваш собственный инвестиционный фонд. Сегодняшнее законодательство Российской Федерации позволяет коммерческим структурам на условиях договора принимать заемные средства. Стало быть, можно инвестировать и в ваш бизнес. Когда у вас появятся свои проекты, свои клиенты, появятся и свои инвесторы. Деньги идут к деньгам. Появятся инвесторы — вы сможете и сами кредитовать, наравне с банками и финансовыми кооперативами. А пока, на начальном этапе специалисты данного отдела будут заниматься поиском инвесторов и уговаривать бизнес принять участие в вашем создании на выгодных условиях.

9. Отдел лизинга.

Сегодня сотни компаний предлагают такие услуги. А много ли данных по вариантам лизинга в одном городе? Нет. Максимум — две–три структуры. Необходимо изучить лизинговый рынок России и использовать его возможности для клиента.

10. Отдел страхования.

В этом отделе на первых порах работа будет построена на страховании рисков. Возможно сотрудничество со страховыми компаниями за процент от привлеченных клиентов, в последующем надо создавать свою страховую компанию.

Вообще компания должна конечно страховать финансовые риски по тому или иному проекту. Соответственно лучше будет, если это будет своя, дочерняя структура.

11. Служба безопасности.

Несомненно, очень важный отдел. Работа его должна быть построена на:

1. Сбор информации по базам должников и злостных неплательщиков всех финансовых структур, представленных в вашем городе. У каждого банка есть черные списки, списки отказников, списки мошенников. Есть эти списки и в кредитных кооперативах. Вам необходимо обзавестись списками должников по исполнительным производствам, списками людей, совершивших экономические преступления и находящихся под следствием. Также все те же списки на юридических лиц. Неплохо заполучить списки должников сотовых компаний Вашего региона. Эту информацию вполне можно собрать за пару недель в большом городе, если вы снабдите начальника отдела безопасности соответствующим «доставателем» в денежном или жидком эквиваленте.

Позднее информация о должниках и о поддельных справках и мошенниках должна будет передаваться в вашу базу, которая по сути станет общей для финансового рынка вашего региона. Это должно быть одним из условий сотрудничества с банками. Ведь направляя клиента к ним, вы проверяете его по общей базе (по всем банкам).

Отделу безопасности необходимо будет плотно сотрудничать с создаваемым в России бюро кредитных историй.

Очень важно продумать процедуру вывода человека-должника из этой базы. Если человек расплатился, он по своей инициативе должен обратиться к вам или пусть это будет его банк, но человек должен иметь гарантированную возможность обелить себя.

2. Ввиду того, что в нашей стране нет практически закона, который помогал бы своим гражданам рассчитываться по кредитам (в отличие от других стран), не лишним будет заключить с какой-нибудь коммерческой структурой Сибири договор, согласно которому вы будете им отправлять на работу не квалифицированный персонал (если повезет, то и с квалификацией) для отработки финансового долга. Согласно этому договору, клиент прибывает на работу, выполняет ее оговоренное количество времени, зарабатывая деньги, необходимые для жизни, а все сверх этого идет на оплату услуг посредника в трудоустройстве (фирме кредитору).

На самом то деле, очень часто есть желающие поехать заработать денег и расплатиться по долгам. Не всегда есть варианты, куда их отправить. Этот вопрос можно прорабатывать заранее.

Общее видение создания супермаркета (в цитатах):

1. Несомненно, не стоит регистрировать супермаркет как ИП, это не красит данный бизнес.

2. По большому счету, банки не дружат между собой и, находясь все вместе в одних условиях (у вас), им необходимо будет идти на уступки клиентам, чтобы их привлечь, так как не сделай они этого — клиент уйдет к другому. Данная конкуренция несомненно заставит банки снижать ставки по кредитам или менять правила в сторону их упрощения.

3. Деньги у населения есть и проблема, куда их деть, настолько же важная, как где их взять (проверено на своем опыте).

4. То, что оговаривалось мной, как условие, необходимое для ускорения процесса становления. Вам просто необходимо заручиться поддержкой местных властей. Возможно, вам придется пойти на некоторые жертвы в связи с этим. Но эти люди в дальнейшем приведут вам массу людей, с которыми можно вести бизнес. И еще… По сути своей, открытие такого супермаркета — благое дело. Вы не только помогаете людям решить свои финансовые проблемы, но и учите их управлять деньгами, учите их бизнесу, помогаете становлению предпринимательства, финансируя проекты не за государственный счет, а за коммерческий.

5. Добиваясь успехов и получая прибыль, финансируйте в какой-то степени социальные проекты в своем городе. Это очищает и создает имидж.

6. Легко не будет первые 10 лет. Кому повезет — чуть меньше.

И последнее. Конечно, описанное мной представляется как большой зал с полупрозрачными перегородками-конторками, за которыми сидят специалисты, где предусмотрены места для установки банковских терминалов, дисплейной рекламы услуг по всему залу. Что-то типа мест на стенах под финансовую рекламу. Отображения сводок с бирж и т.д. Что-то такое масштабное и грандиозное. И это совсем не домашний бизнес. Но….

Этим бизнесом можно заняться, имея всего одну свою голову, доступ в Интернет, парочку хороших друзей. Постепенно вы будете прирастать сотрудниками и услугами. Вполне можно сосредоточиться на нескольких услугах, а остальные «по случаю». Единственное, без чего вам не обойтись, так это от множества встреч с представителями финансовых кругов вашего региона. Поверьте, они до сих пор не дружат между собой — станьте связующей ниточкой.